Spread – kosztowny dodatek do hipoteki
Ochrona kredytobiorców przed nadmiernymi kosztami zadłużenia, nie stanowiącymi istoty ich zobowiązania to główny cel przygotowanej przez MG propozycji nowelizacji ustawy Prawo bankowe.
Obecnie kredytobiorcy ponoszą dodatkowe koszty przy spłacie rat kapitałowo-odsetkowych kredytów udzielonych w walutach obcych. Wysokość tych kosztów w postaci tzw. spreadu czyli różnicy pomiędzy ceną zakupu i sprzedaży waluty, nie jest określona precyzyjnie w umowach i może być dowolnie kształtowana przez bank, który w ten sposób może arbitralnie kształtować warunki spłaty kredytu.
MG chce wprowadzić przejrzyste zasady spłaty rat kredytów walutowych. Proponowane zmiany przepisów mają ochronić kredytobiorców przed ponoszeniem nadmiernych kosztów wynikających z tzw. spreadów przy spłacie rat kapitałowo-odsetkowych kredytów denominowanych lub indeksowanych w walutach obcych. Nowe przepisy umożliwią także spłatę rat przy pomocy waluty pozyskanej przez kredytobiorcę z dowolnego źródła.
Ograniczenie możliwości dowolnego kształtowania przez banki poziomu spreadu zwiększy przejrzystość zasad spłaty kredytu i ułatwi porównywanie kosztów kredytów hipotecznych denominowanych lub indeksowanych w walutach obcych. Propozycje MG przyczynią się także do zwiększenia konkurencji w sektorze bankowym, gdyż większa transparentność ofert poszczególnych banków ułatwi ich porównywanie przez klientów. Zwiększenie konkurencji w sektorze stanowić będzie dodatkowe zabezpieczenie przed ewentualnym wzrostem prowizji i marż bankowych od udzielanych kredytów.
W ocenie MG, zastosowanie średniego kursu NBP do przeliczania rat kredytu w umowach zawartych (w odniesieniu do ich niewykonanej części) nie spowoduje negatywnych konsekwencji dla sektora bankowego. Poziom rentowności poszczególnych produktów bankowych określają bowiem odsetki (marże) i prowizje, których projektowana regulacja nie dotyczy. Z szacunków MG (na podstawie danych GUS) wynika, że spready to ok. 0,5 proc. ich rocznych przychodów.
Rozwiązania proponowane przez MG nie ograniczą wolności gospodarczej w naszym kraju. Intencją resortu gospodarki jest zapewnienie ochrony kredytobiorców, a także większe zrównoważenie pozycji stron stosunku kredytowego.
źródło: mg.gov.pl
