Czy darmowe konto bankowe jest faktycznie darmowe?

Rachunek osobisty w banku musi założyć w zasadzie każdy, kto rozpoczyna karierę zawodową, gdyż na konto przesyłane są pieniądze z tytułu wynagrodzenia. Konto bankowe przydaje się także do codziennych transakcji np. do elektronicznego opłacania rachunków czy płacenia za zakupy kartą powiązaną z rachunkiem. Banki prześcigają się ostatnio w ofertach tzw. darmowych kont, co zachęca wielu ludzi do zmiany dostawcy usług bankowych. Niestety dopiero po zapoznaniu się ze szczegółami oferty często okazuje się, że darmowe konto jest darmowe tylko z nazwy, gdyż brak opłat wiąże się z szeregiem wymagań do spełnienia przez jego właściciela.

Jak reklamowane są darmowe konta?

Przeglądając kilka pierwszych z brzegu ofert banków dotyczących darmowego konta, można szybko sformułować jego podstawowe cechy z punktu widzenia odbiorcy reklam. Otóż oferty standardowe obiecują zwykle następujące korzyści dla użytkowników darmowego rachunku:

●     Zero opłat za otwarcie rachunku

●     Zero złotych za prowadzenia konta

●     Darmowa karta do bankomatu

●     Darmowe przelewy   

Niektóre banki jednak idą dalej i kuszą klientów dodatkowymi bonusami w postaci:

●     Zwrot płatności kartą wyrażony procentowo od wartości transakcji (np.    Bank Millennium)

●     Tańsze ubezpieczenia w pakiecie np. OC lub NNW (Bank Pocztowy)

●     Limit w rachunku bez odsetek (Bank Smart)

●     Oprocentowanie środków na koncie (Raiffeisen Polbank)

Na pierwszy rzut oka oferty darmowych kont wydają się bardzo korzystne, a nawet bardzo atrakcyjne. Jednak jak to zwykle bywa i w tym przypadku sprawdzają się dwa powszechnie znane powiedzenia: „nie ma nic za darmo” oraz „diabeł tkwi w szczegółach”.

Haczyki w warunkach darmowych kont bankowych

Na początku warto sobie uświadomić, że darmowe konta są proponowane przez banki najczęściej tylko dla nowych klientów. Wiele osób wręcz nie rozumie takiej polityki banków, która polega na podwyższaniu opłat swoim dotychczasowym klientom i proponowaniu darmowych usług klientom nowym. Takie podejście łatwo jednak wytłumaczyć: banki najwięcej zarabiają na marżach od udzielanych pożyczek i kredytów, więc każdy nowy klient decydujący się na konto bankowe to potencjalny przyszły kredytobiorca. A jest on jeszcze cenniejszy, jeśli systematycznie na jego nowo otwarty rachunek przelewane jest wynagrodzenie za pracę. I tutaj dochodzimy do kolejnego haczyka darmowych kont osobistych. Otóż duża część z nich wymaga comiesięcznych wpływów na konto w określonej wysokości i najczęściej wpływy te mają pochodzić od pracodawcy. Taką zasadę ma np. Eurobank, w którego warunkach minimalna kwota comiesięcznych wpływów uprawniająca do zwolnienia z opłat za konto jest określona na 1500 zł. Kolejnym częstym haczykiem stosowanym przez banki jest określenie minimalnej wartości operacji bezgotówkowych wykonanych kartą w ciągu miesiąca. Np. bank PKO BP stosuje taki warunek w swoim Koncie Za zero – tylko wartość miesięcznych operacji powyżej 300 zł zwalnia klienta z miesięcznych opłat za kartę. Pozornie wymóg ten nie jest zbyt wyśrubowany, jednak w praktyce niektórym może być trudno doliczyć się, czy już wystarczająco dużo wydał pieniędzy płacąc przy pomocy karty. Wymóg ten jest często trudny do zrealizowania z jeszcze jednego powodu – wiele osób mieszka w znacznej odległości od punktów handlowych, przyjmujących karty.

Najistotniejsza cecha darmowych kont

Wymienione wyżej warunki są bardzo ważne przy wybieraniu oferty darmowego konta i należy je przeanalizować pod kątem swoich możliwości i oczekiwań. Należy także pamiętać, że niemal wszystkie konta darmowe są kontami internetowymi. Cecha ta ma konkretne konsekwencje, także finansowe. Banki rezygnują bowiem z opłat tylko w przypadku kont internetowych, gdyż ich obsługa jest po prostu tańsza niż obsługa klientów w placówce. Dlatego część z takich kont oferowana jest przez banki, które w ogóle nie posiadają swoich stacjonarnych oddziałów (Bank Smart). Z kolei banki posiadające swoje oddziały nakładają opłaty na transakcje przeprowadzane w oddziale, mimo że klient posiada tzw. konto darmowe. Należy mieć to na względzie, gdyż zdarzają się sytuacje gdy np. nie ma się akurat dostępu do Internetu, a trzeba wykonać przelew lub opłacić rachunek. Wówczas trzeba sie liczyć z tym, że za taką usługę w placówce bank pobierze opłatę.

Dlaczego warto mieć konto internetowe?

Aktualnie w zasadzie większość kont, nie tylko te internetowe z nazwy można obsługiwać za pośrednictwem tzw. bankowości internetowej. Zalety takiego konta są oczywiste: można na bieżąco kontrolować swoje wpływy, wydatki, saldo, a przez to skuteczniej zarządzać swoim budżetem. Bez wychodzenia z domu można także opłacać rachunki i dokonywać zakupów w Internecie. Wiele osób o tym zapomina, ale przecież mając konto internetowe można w każdej chwili rozwiązać problem z brakiem gotówki. Jeśli potrzebujemy pieniędzy na już, możemy złożyć wniosek o chwilówkę na stronie internetowej firmy pożyczkowej (np. tu:Szybka Gotówka), a do tego niezbędne jest konto bankowe, z którego wysyła się przelew weryfikacyjny. Na to samo konto wpływa pożyczona kwota pieniędzy i dzięki dostępowi online do rachunku, bardzo szybko możemy sprawdzić, czy pieniądze już do nas dotarły.